國際貨運保險易被忽視的風險盲區(qū)——免賠額！

文章來源：http://cgforce.cn 發(fā)布時間：2024-05-07 瀏覽次數(shù)：2

在國際貿(mào)易活動中，保險是進出口企業(yè)或貨代企業(yè)有效的風險規(guī)避手段。

但在業(yè)務實踐中發(fā)現(xiàn)，大家往往只知道提供資料信息買保險，以為買了保險就萬事大吉，關(guān)注點大多也都在費率方面，覺得誰便宜就用誰家。

往往容易忽視“免賠額”的一些小細節(jié)，結(jié)果到賠付時才發(fā)現(xiàn)舉步維艱，不得不被保險公司所拿捏。

今天我們就來聊聊，國際貨運保險“免賠額”里的那些潛在小風險。

“免賠額”，顧名思義就是免賠的額度，指保險人和被保險人事先約定，損失額在約定數(shù)額之內(nèi)被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償?shù)念~度。

在國際貨運保險里，關(guān)于免賠額是有多種表示方法，我們經(jīng)常看到的是：“每次事故的絕對（相對）免賠額為5000元或損失（保險）金額的10%，兩者以高者為準。”

而上面這個表述，我也給大家標記出了以下三個注意點：

絕對免賠額 VS 相對免賠額

絕對免賠額：是指保險方和被保險方在簽訂保險協(xié)議時，約定的一個固定免賠金額。出險后被保險人要自行承擔這部分約定的金額，而保險人只需承擔此金額以外部分的損失即可，如損失不超過這個金額則無需承擔損失。

舉例：每次事故的絕對免賠額為5000元

（1）當損失金額為1000元，小于免賠額5000元。那保險人無需承擔損失，而是被保險人自行承擔損失。

（2）當損失金額為6000元，大于免賠額5000元。那保險人只需承擔6000-5000=1000元的損失，而是被保險人自行承擔5000元的損失。

相對免賠額，同樣也是保險方和被保險方在簽訂保險協(xié)議時，約定的一個免賠金額。當損失不超過約定免賠額時，保險人無需承擔損失。而當損失超過約定免賠額時，保險人承擔保額之內(nèi)的全部損失。舉例：每次事故的相對免賠額為5000元

（1）當損失金額為1000元，小于免賠額5000元。那保險人無需承擔損失，而是被保險人自行承擔損失。

（2）當損失金額為6000元，大于免賠額5000元。那保險人需要承擔保額之類的全部損失6000元。

所以，絕對免賠額一般是指保險人能減少或免于賠償?shù)念~度，而相對免賠額一般是指保險人承擔賠償責任的起點限額。

損失金額 VS 保險金額

損失金額：是指造成貨物價值損失的金額，根據(jù)損失大小來確定，是一個變動的金額。但注意，這個金額是出險后，你和保險公司協(xié)商后共同確認的一個金額，而不是你要求索賠的金額。

舉例：每次事故的免賠額為損失金額的10%

那當貨物損失金額為五千元時，它的免賠額就是500元。

那當貨物損失金額為五萬元時，它的免賠額就是5000元。

保險金額：是指保險人為自己貨物投保時的最高保障額度。通俗點來說，這個貨物我買了保額100萬的保險，那這個100萬就是保險金額。

舉例：每次事故的免賠額為保險金額的10%

假設(shè)我給貨物投保了50萬元，那它的免賠額就是5萬元。

假設(shè)我給貨物投保了100萬元，那它的免賠額就是10萬元。

所以，保險金額和損失金額是完全不一樣的概念，企業(yè)在購買時稍不注意可能就會忽略。一個詞的差異，就會導致免賠額相差很多，獲得的保險賠償可能就相差數(shù)萬元。

至于出現(xiàn)以“保險金額”為基礎(chǔ)的免賠額，通常是以下三種情況：

（1）保險公司故意挖坑；

（2）保險公司的業(yè)務部門疏忽或者寫錯了；

（3）承接屬于易碎品、危險品等高風險類的貨物；

兩者以高者為準

注意，通常都會是個比較的情況，這里我們直接舉例：每次事故的絕對免賠額為5000元或損失金額的10%，兩者以高者為準?！?/span>

如果這票貨損失金額為1萬元，由于10000*10%=1000＜5000，所以絕對免賠額為5000元；

如果這票貨損失金額為10萬元，由于100000*10%=10000＞5000，所以絕對免賠額為10000元；

所以，在進行損失理算時，一定要對兩個金額進行計算和比較，看適用哪一個免賠額。